لماذا يخطط جيل Z للحياة من دون معاش تقاعدي حكومي

بقلم

مراسل بي بي سي Your Voice

أخيرًا حصل جويل على أول وظيفة له كمهندس خريج بعد عدة سنوات من الأدوار الأقل أجرًا. إنه في أوائل العشرينات من عمره، ويعيش مع والديه ويعمل في لندن. ولكن بدلًا من إنفاق المال الإضافي، أو ادخاره لقضاء العطلات أو كدفعة أولى لشراء منزل، قرر أن يخبئ المزيد منه في معاشه التقاعدي في مكان عمله.

السبب؟ إنه لا يعتقد أنه سيحصل على أي نوع من المعاش التقاعدي الحكومي. ومثل جويل، يقول نحو نصف جيل زد (المولودين بين 1997–2012) إنهم لا يتوقعون أن يكون المعاش التقاعدي الحكومي موجودًا بحلول الوقت الذي يتقاعدون فيه. من الصادم جدًا سماع ذلك، لكن مع النمو في ظل عناوين الأخبار المستمرة عن شيخوخة السكان، وكون نسبة السكان في سن العمل أصغر نسبيًا، والضغط الذي تتعرض له أموال الحكومة، يعتقد جويل أن جيله هو الذي سيتحمل المعاناة.

"لا أعتقد أنني سأكون مستفيدًا من معاش تقاعدي حكومي. أعلم أن كثيرًا من الناس في عمري لا يعتقدون أنهم سيحصلون عليه... لن يكون هناك ما يكفي من المال،" يقول.

لطالما بدا التقاعد بعيدًا عندما تكون في العشرينات من عمرك - شيئًا تفكر فيه لاحقًا. لكن ما يظهر بين من هم دون الثلاثين اليوم هو شيء مختلف: ليس مجرد البعد، بل الشك.

"ببساطة، هذا لا يبدو منطقيًا حسابيًا… لا بد أن نصل إلى نقطة يستحوذ فيها المعاش التقاعدي الحكومي على جزء كبير جدًا من الميزانية ولا يمكنه أن يستمر بالشكل الذي هو عليه الآن،" يقول جويل.

يتغير سن استحقاق المعاش التقاعدي الحكومي. ففي بداية أبريل، بدأ السن الذي تحصل عنده عليه يرتفع تدريجيًا، من 66 عامًا إلى 67 عامًا بحلول مارس 2028. ومن المقرر أن يرتفع مرة أخرى بعد 20 عامًا إلى 68 عامًا، رغم أن ذلك قد يحدث في وقت أبكر لأن الحكومة تجري مراجعة مستقلة مستمرة.

هذا أمر يثير الإحباط لدى كونور، مدير متجر البالغ من العمر 27 عامًا، الذي تواصل عبر BBC Your Voice، لأنه يقول إن "الهدف يتحرك باستمرار". ويضيف: "في الوقت الحالي سأبلغ 68 عامًا بحلول الوقت الذي أستطيع فيه التقاعد، لكنني أعتقد بصراحة أنني سأكون على الأرجح أقرب إلى 75 عامًا."

أكثر من 13 مليون شخص - 19% من السكان - هم حاليًا في سن استحقاق المعاش الحكومي. وبحلول عام 2050، حتى مع ارتفاع سن استحقاق المعاش الحكومي إلى 68 عامًا، من المتوقع أن يتجاوز هذا العدد 15 مليون شخص، أي ما يقرب من ربع السكان، مع توقع ارتفاع الأعداد نحو 17 مليونًا بحلول سبعينيات القرن الحالي. وبعبارة أخرى، سيكون هناك عدد أكبر بكثير من الأشخاص المؤهلين للمعاش الحكومي، وعدد أقل من العاملين، كنسبة مئوية، الذين يدفعون الضرائب إلى الصندوق لتغطية الفاتورة.

في الوقت نفسه، فإن ما يقرب من نصف البالغين في سن العمل لا يدفعون في صندوق معاشات تقاعدية خاص. وهذا يعني أن كثيرين سيعتمدون حصريًا على المعاش الحكومي في دخل تقاعدهم - ومع وصول معدلات الفقر النسبي بين المتقاعدين الآن إلى 14%، يمكننا بالفعل أن نرى مدى صعوبة ذلك.

يحذر الخبراء من أنه إذا توقفت جيل كامل عن الاعتقاد بأن المعاش الحكومي سيكون موجودًا، فقد يدفع ذلك الناس نحو استثمارات أكثر خطورة، أو يفضي إلى سلوكيات شديدة التقييد، أو يؤدي بالآخرين إلى عدم الادخار على الإطلاق.

إذًا، هل نتجه نحو أزمة معاشات تقاعدية كبرى لدى كثيرين من جيل زد؟ وإذا كنا كذلك، فهل يمكن أن ينتهي الأمر بجيل زد إلى إعادة تعريف شكل التقاعد؟

إلغاء القفل الثلاثي

بالنسبة لأولئك الذين يصلون اليوم إلى محطة استحقاق المعاش الحكومي، طالما أنهم قدموا 35 عامًا من مساهمات التأمين الوطني، فهم مستحقون لـ 241.30 جنيهًا إسترلينيًا أسبوعيًا.

يرتفع هذا المبلغ كل عام لمساعدة الناس على مواكبة ارتفاع تكاليف المعيشة. ومنذ عام 2011، ضمنت زيادات المعاشات التقاعدية عبر القفل الثلاثي - ما يعني أن الزيادة ستتوافق إما مع معدل التضخم أو متوسط الأرباح أو 2.5% - أيهما أعلى.

لكن في الأسابيع الأخيرة، دعت عدة منظمات إلى إعادة صياغة القواعد.

جاددت مؤسسة Resolution Foundation البحثية، ذات التوجه الوسطي اليساري، بإلغاء القفل الثلاثي، قائلة إن الاستمرار في إعطاء الأولوية لدخول المتقاعدين على حساب البالغين في سن العمل والأطفال سيكون أمرًا غير عادل.

وفي الوقت نفسه، فإن معهد Tony Blair Institute (TBI)، وهو مركز أبحاث أنشأه رئيس الوزراء السابق، يذهب أبعد من ذلك ويدعو إلى إلغاء المعاش الحكومي بالكامل واستبداله بـ"صندوق العمر الافتراضي" الجديد. وقال توماس سميث، مدير السياسة الاقتصادية في TBI: "لقد بُني نظام المعاش الحكومي البريطاني لحقبة مختلفة. لا يمكننا الاستمرار في ضخ الأموال في نظام يزداد عدم القدرة على تحمله."

ويقترح إلغاء القفل الثلاثي والسماح للناس بالوصول إلى جزء من معاشهم الحكومي مبكرًا إذا احتاجوا إلى ذلك بسبب التسريح من العمل وتكرار تغيير الوظائف.

هذه فكرة قد تروق لكونور في تشيسترفيلد. فهو يواجه الاستغناء عن وظيفته في شركة عالمية لمستحضرات التجميل، وقد تساعده القدرة على سحب مبلغ صغير - وهو في الأساس سحب من معاشه الحكومي المستقبلي - على تجاوز هذه الفترة.

"لا توجد الكثير من الوظائف في الوقت الحالي، للأسف. ما زلت أعيش في المنزل مع والديّ لحسن الحظ، لكنني أدفع لهما مقابل المعيشة. ما زال عليّ سداد أقساط سيارة، وما زال عليّ دفع تأميني."

لكن وزير المعاشات السابق ستيف ويب يجادل بأن تلك التغييرات ستكون "خطوة كبيرة إلى الوراء". ويقول إن ميزة النظام الحالي هي بساطته، وهو ما لا ينبغي استبداله بـ"شيء شديد التعقيد وبالغ التدخل، سيستغرق تطبيقه الكامل عشرات السنين."

تقول الحكومة إنها التزمت بالآلية الثلاثية للرفع لبقية هذه الدورة البرلمانية، وإن لجنة المعاشات التقاعدية، وهي هيئة مستقلة أُنشئت لمراجعة نظام المعاشات الخاصة في المملكة المتحدة، تدرس "كيف يمكننا ضمان تقاعد آمن لمتقاعدي الغد".

ومن المرجح أن من هم في العشرينات من عمرهم لن يحصلوا على معاش مرتبط بالآلية الثلاثية للرفع. وهذا يعني أن العيش على المعاش الحكومي وحده سيصبح أكثر صعوبة، إذ قد ترتفع قيمته بوتيرة أبطأ من تكلفة الطعام والسفر والملابس وفواتير المنزل.

وبالنسبة لأولئك الذين يشككون في استمرار الآلية الثلاثية للرفع، ينتقل النقاش غالبًا إلى مسألة كيفية الحفاظ على المعاش الحكومي أصلًا. وأحد الأفكار التي تظهر باستمرار هو اختباره بحسب الدخل. وهو موجود بالفعل إلى حد ما: إذ يمكن للمتقاعدين ذوي الدخل المنخفض جدًا الحصول على منفعة إضافية تُسمى ائتمان المعاش. لكن جويل، البالغ من العمر 24 عامًا، يعتقد أنه لكي ينجو المعاش الحكومي، فقد تحتاج الخيارات إلى أن تكون أكثر جذرية.

"لا أعتقد أن معاشًا حكوميًا خاضعًا للاختبار بحسب الدخل هو بالضرورة أمر سيئ. لكنه سيكون أمرًا سيئًا إذا كان ينطبق فقط على الناس بعد 50 عامًا وليس الآن عندما ينبغي أن نوفر بعضًا من تلك الأموال."

الانسحاب

المهندس جويل هو واحد من الأشخاص شديدي الادخار. وخوفه بشأن مستقبل المعاش الحكومي يعني أنه يضاعف من تركيزه على معاشه الخاص. وقد تواصل مع بي بي سي يور فويس لأنه يشعر بأن الحكومات المتعاقبة وفّرت الحماية للمتقاعدين الحاليين، تاركةً تبعات ذلك لتواجهها أجياله.

"سيتعين عليّ زيادة الجزء من راتبي الذي يذهب إلى معاش خاص، وهذا بالطبع ليس جيدًا في ظل ارتفاع تكاليف المعيشة إلى عنان السماء،" يقول.

إن حجم ما قد يحتاج العمال الأصغر سنًا إلى ادخاره يزيد من ذلك القلق لدى بعضهم. وتقدّر شركة الاستثمار Rathbones أن الشخص الواحد الذي يتقاعد اليوم في سن 65 عامًا (مع معاش الدولة) قد يحتاج إلى نحو 796,000 جنيه إسترليني في المدخرات لتمويل «تقاعد مريح». وإذا ظلّ معاش الدولة قائمًا، فإن شخصًا يبلغ من العمر 25 عامًا اليوم سيحتاج إلى رصيد يقارب 1.68 مليون جنيه إسترليني ليتقاعد براحة بوصفه شخصًا أعزب. ومن دون معاش الدولة، يرتفع الرقم بالنسبة إلى جيل Z إلى أكثر من 2.4 مليون جنيه إسترليني.

وفي ظل هذه الخلفية، يقول جويل إن كثيرًا من أصدقائه يفكرون في الانسحاب تمامًا من معاشات التقاعد الخاصة ومعاشات أماكن العمل والاستثمار بشكل مستقل بدلًا من ذلك، وغالبًا في «العملات المشفرة أو صناديق المؤشرات وأشياء من هذا القبيل».

«هناك شعور، سواء أكان ذلك صحيحًا أم خاطئًا، بأن هذا أكثر أمانًا من وضعه في معاش تقاعدي حيث سيأخذون أيضًا نسبةً فوق ذلك.»

من الممكن أن تحقق خيارات الاستثمار الفردية عوائد أكبر من نظام المعاش التقاعدي، لكن ذلك مقامرة كبيرة.

تشير اقتصاديات السلوك إلى أنه عندما يفقد الناس الثقة في نظام ما، فإنهم يميلون إما إلى الانسحاب منه تمامًا أو إلى المبالغة في التعويض. وكلا الأمرين قد يكونان إشكاليين. فادخار مبلغ إضافي في معاش تقاعدي خاص قد يحد من الخيارات الحياتية الحالية، لكن الانسحاب قد يترك كثيرين أمام مدخرات تقاعد أكثر مخاطرة، أو لا شيء على الإطلاق.

في وسط مانشستر، توافق آشلي، البالغة من العمر 23 عامًا، جويل على أن معاش الدولة من غير المرجح أن يكون من نصيبها: «في هذه الوتيرة لا أعتقد أن أي أحد سيتقاعد يومًا ما، وأظن أن على الجميع في النهاية أن يعتمدوا على أنفسهم».

لكن بوصفها شخصًا ذا دخل أقل، فإن خياراتها التقاعدية أقل شبهاً بتصرفات السناجب في التخزين. وعندما كانت تعمل لدى بائع تجزئة كبير، تقول إنها اختارت التوقف عن المساهمة في معاش الالتحاق التلقائي الخاص بصاحب العمل.

«انسحبت منه. أنا بحاجة إلى المال الآن.» وتشرح: «أفضل أن أدخر لشراء منزل، وعندها على الأقل سيكون لدي شيء أُظهره مقابل ذلك».

يحذّر بعض الخبراء من أن الفجوة بين الأغنياء والفقراء في التقاعد قد تتسع بشكل كبير لهذا الجيل.

وتعتقد الدكتورة سوزي موريسي، نائبة المدير في معهد سياسات المعاشات التقاعدية (PPI)، أنه إلى جانب مقدار ما يدخره جيل Z بشكل خاص، هناك عامل آخر سيزيد الفجوة: فعدد أكبر بكثير منهم سيكونون مستأجرين.

«الاستئجار في التقاعد يزيد من فرص وقوعك في فقر المتقاعدين، وهم يواجهون بالفعل تحديات في الادخار، بوصفهم شبابًا، لم تواجهها الأجيال السابقة عندما كانت في العمر نفسه»، كما تقول. «إذا كان لدينا أشخاص يدفعون الإيجار في التقاعد وليس لديهم صناديق تقاعد كبيرة لتغطية تلك النفقات، فإن ذلك يعني ارتفاع خطر فقر المتقاعدين.»

لكن موريسي ترى جانبًا مشرقًا: الالتحاق التلقائي بالمعاشات، وهو النظام الذي يضع تلقائيًا معظم الموظفين في معاش تقاعدي في مكان العمل ما لم ينسحبوا منه. وإذا كانوا موظفين، «فإنهم سيكونون قد أمضوا حياتهم العملية وهم يساهمون في صندوق تقاعد، وسيكونون أول جيل يمضي حياته كلها وهو يفعل ذلك».

سيكون بمثابة شبكة أمان لكثيرين، لكن معدل المساهمة الأدنى من غير المرجح أن يكون كافيًا لتقاعد مريح. وهو ليس تلقائيًا بالنسبة للعاملين لحسابهم الخاص، وقد اختار أشخاص مثل آشلي الانسحاب بسبب الضغوط المالية المباشرة، لذا يبدو أن كثيرين لن يروا فائدة ذلك الجانب المشرق.

سنوات التوقف بعد البلوغ

بالنسبة لبعض الناس، يكون الرد على مستقبل غير مؤكد هو التركيز على الحاضر.

تقول لورين، من هُل: "المال يعود دائمًا، أما الوقت فلا يعود. العالم شاسع جدًا، لا ينبغي أن ننتظر حتى آخر 10/20 سنة من حياتنا لكي نخرج ونراه!"

في سن 24 عامًا، تستعد لأخذ إجازة لمدة ستة أشهر من عملها كمنسقة أعمال. وهي واحدة من عدد متزايد يخططون لأخذ فترات انقطاع منتظمة عن المسار المهني، أو "سنوات التوقف بعد البلوغ"، والتي يسميها كثيرون "تقاعدًا مصغرًا". وجد استطلاع HSBC لعام 2025 في المملكة المتحدة أن 63% من الجيل Z يخططون لأخذ تقاعد مصغر واحد على الأقل، مقارنةً بـ32% من الجيل X و13% من مواليد الطفرة السكانية.

تقول لورين: "معظم أصدقائي لا يدفعون في المعاشات التقاعدية، وبدلًا من ذلك يقررون أخذ كامل أجورهم [بعد الضرائب] وإنفاقها بالطريقة التي يرونها مناسبة. ويُصرف جزء كبير منها على السفر أو العطلات."

تقول: "أنا حاليًا لا أدفع في معاش تقاعدي، في الواقع لم أفعل ذلك قط. أفضل كثيرًا أن يكون مالي معي الآن وأستخدمه لأعيش الحياة."

لكن هناك تحذيرًا للجيل Z من تجربة نساء واسبي - مئات الآلاف المولودات في خمسينيات القرن الماضي، واللاتي يقول الناشطون إنهن عانين بسبب الارتفاعات التي أُبلغ بها بشكل سيئ في سن استحقاق المعاش التقاعدي الحكومي. ويُظهر صدمتهن المالية أن التكاليف قد لا تتضح إلا عندما يكون الأوان قد فات لتصحيح المسار.

إذا كانت شكوك الجيل Z صحيحة، وأصبح المعاش التقاعدي الحكومي جزءًا أقل موثوقية من الدخل في مراحل لاحقة من الحياة، فسيتعين على المزيدين أن يتبنوا نهجًا مختلفًا تمامًا تجاه التقاعد والمدخرات وخيارات الحياة للتعامل مع المشهد الجديد.

تقرير إضافي: كريس برامويل وهارييت وايتهيد

رصيد الصورة في الأعلى: Getty Images

تواصلوا معنا

هل تخططون للتقاعد من دون معاش الدولة؟

BBC InDepth هو القسم على الموقع الإلكتروني والتطبيق المخصص لأفضل التحليلات، مع وجهات نظر جديدة تتحدى الافتراضات وتقارير معمقة عن أكبر قضايا اليوم. تقدم إيما بارنيت وجون سيمبسون اختيارهما من أعمق القراءات وأكثرها إثارة للتفكير والتحليلات، كل يوم سبت. سجّلوا للاشتراك في النشرة الإخبارية هنا

• المعاشات التقاعدية
• التقاعد
• سن التقاعد
• الجيل Z
• المالية الشخصية
• المال